Marge de crédit

La marge de crédit ou ligne de crédit est un outil bancaire qui permet non seulement d'emprunter ponctuellement de l'argent, sans avoir à soumettre une nouvelle demande, mais aussi d'adapter ses dépenses à ses besoins en payant uniquement les intérêts sur le montant utilisé dans le mois, plutôt que de payer l’intérêt sur tout le capital.

Vous bénéficiez ègalement des conditions souples de remboursement. Les remboursements peuvent être rajustés selon la disponibilité des fonds, vous permettant ainsi, soit de choisir payer tout le montant du prêt en une seule tranche ou de rembourser mensuellement le montant minimum requis.

types de marge de crédit

Il existe deux types de marges de crédit pour les consommateurs : les marges de crédit garanties et non garanties.

La marge de crédit garantie comme son nom l’indique, exige une garantie. Vous êtes tenus de fournir une certaine garantie au cas où vous optez pour ce type de marge de crédit. La marge de crédit sur valeur domiciliaire (MCVD) est garantie par une maison. En tant qu’emprunteur, vous êtes susceptibles d’avoir un taux d’intérêt faible et une limite plus élevée pour une MCVD.

Par contre, la marge de crédit non garantie ne nécessite pas de garantie.

La plupart des institutions canadiennes offrent quatre types de marges de crédit.

Une ligne de crédit personnelle est une solution d’emprunt non garantie utilisable pour des dépenses imprévues ou pour regrouper des prêts aux taux d’intérêt plus élevés. Pour atténuer le risque de sa fonction non garantie, les prêteurs imposent un taux d’intérêt plus élevé sur les marges de crédit non garanties que sur les MCVD. Il est important de noter que le taux d’intérêt sur les lignes de crédit non sécurisées est généralement moins élevé que les taux d’intérêt sur la plupart des cartes de crédit ou des prêts.

En tant qu’emprunteur, vous pouvez utiliser la marge de crédit sécurisée pour des grandes rénovations de maison. Le montant du crédit est déterminé par votre cote de crédit, votre revenu et le rapport prêt-valeur de votre domicile.

La marge-crédit aux étudiants est un autre type de ligne de crédit non garantie mis en place principalement pour les étudiants. Elle permet de financer les études universitaires et d’autres besoins tel que les fournitures, le logement et le repas. Dans la plupart des cas, un parent ou un tuteur doit cosigner la demande de prêt.

La ligne de crédit affaires est réservée aux propriétaires d’entreprises pour le financement des besoins de l’entreprise tels que des dépenses imprévues, l’agrandissement ou la rénovation de l’entreprise. Les demandeurs doivent fournir la documentation sur l’enregistrement de l’entreprise et leurs déclarations d’impôt, les documents financiers et un exemplaire des statuts de leurs sociétés ainsi que tout autre document utile. Ce type de ligne de crédit n’exige pas le plus souvent une garantie.

mode de fonctionnement

Les lignes de crédit présentent des points similaires avec les cartes de crédit. Il y’a un montant maximum que vous pouvez empruntez; vous pouvez emprunter de l’argent, le rembourser et l’emprunter à nouveau autant que vous voulez. Vous aurez une période d’utilisation de la ligne de crédit et une période de remboursement qui peut durer 6 mois voire jusqu’à 10 ans et pendant laquelle vous aller verser les intérêts et rembourser le principal.

  • Plafond de crédit:
    Le plafond de crédit pour une marge de crédit personnelle peut aller jusqu’à un maximum de 50 000 $.  Par contre, pour une marge de crédit pour étudiant(e) peut atteindre 40 000 $ pour les diplômés. Cependant, le plafond de crédit peut aller jusqu’à 250 000 $ pour les étudiants professionnels. Le plafond de la ligne de crédit de crédit domiciliaire dépend de la valeur de votre maison, ce qui rend son plan de paiement minimum unique l’un de l’autre.
  • Virement des fonds:
    Pour virer les fonds du compte de votre ligne de crédit, la procédure est simple et très pratique. Vous pouvez retirer des fonds de votre marge par chèques, en utilisant un guichet automatique, par téléphone ou aussi à travers les services bancaires en ligne.
  • Intérêt:
    Les lignes de crédits ont des taux d’intérêts variables. Cela signifie que le taux d’intérêt à payer peut soit augmenter ou diminuer selon les conjonctures des marchés boursiers de l’heure. Contrairement aux crédits habituels et prêts hypothécaires, la ligne de crédit exige que vous payiez l’intérêt uniquement sur le pourcentage du montant de votre prêt dont vous avez besoin à cet instant. De plus, oubliez la période de grâce exempte d’intérêt qu’offrent les prêts sur cartes de crédit. Vous devez payer les intérêts sur la somme empruntée dès la date du retrait des fonds.
  • Remboursement:
    Chaque ligne de crédit a une période d’utilisation et une période de remboursement. Votre banque ou institution financière vous envoie un relevé mensuel du montant que vous devez pour votre ligne de crédit. Il est attendu des consomateurs de verser chaque mois un montant minimum du solde.

avantages

Avant de solliciter un type de prêt donné, il est important d’évaluer les avantages et les inconvénients de ce type de prêt. Sont énumérés sous-dessous tous les aspects négatifs et positifs d’une ligne de crédit.

La ligne de crédit est un des moyens de prêt le plus pratiques et ce pour plusieurs raisons. Elle offre un accès facile au crédit.  La plupart des institutions financières offrent aux consommateurs des accès au crédit avec les cartes de débit, les chèques de commodité. Vous pouvez même faire un arrangement avec votre banque pour que votre marge de crédit soit utilisée comme une protection contre les découverts.

La ligne de crédit a l’avantage de générer un taux d’intérêt moins élevé comparativement aux cartes de crédit, aux crédits à usage personnel et autres prêts à court terme. En revanche, le consommateur ne paie les intérêts que sur la portion de fonds utilisés alors que celle non utilisée est disponible pour un autre emprunt.

L’avantage le plus important de la ligne de crédit comparé au prêt régulier est qu’il n’oblige pas le consommateur de s’engager à prêter un certain montant à l’avance. Cette souplesse est particulièrement bénéfique pour des projets en cours de réalisation, car il permet d’étaler l’argent sollicité sur une période donnée. La ligne de crédit vous aide à avoir un meilleur contrôle sur vos dépenses. Le remboursement est tout aussi flexible car vous pouvez payer le solde minimum requis et choisir un plan de remboursement en fonction de votre budget et de vos entrées et sorties.

inconvénients

  • paiements imprévisibles:Le plus grand défaut avec la ligne de crédit est les paiements incertains. C’est difficile de savoir si le remboursement que vous effectuez va pour les intérêts ou le prêt principal. Selon federalreserve.gov, les lignes de crédit individuelles sont organisées de telle sorte que tous les remboursements mensuels règlent juste les intérêts du prêt, et au finish, il y’a toujours un versement forfaitaire et final. Ne pas savoir d’avance le montant total du prêt contribue à la faible prévisibilité des remboursements. Dans ce cas, établir un budget à partir du prêt demandé devient extrêmement difficile.
  • frais de maintenance:
    Certaines institutions financières prélèvent des frais mensuels d’entretien du compte au cas où le consommateur n’utilise pas la ligne de crédit demandée.
  • fluctuation des taux d’intérêt:
    Le taux d’intérêt des prêts sous forme de marge de crédit est variable. Il subit les fluctuations des marchés boursiers et peut être à la hausse ou à la baisse. Si le taux d’intérêt grimpe substantiellement, l’emprunteur pourrait être confronté à des difficultés dans le remboursement de la dette. Cette situation complique également le calcul des prêts par des lignes de crédit.
  • Très couteux:Les lignes de crédit sans garanties sont en réalité très moins couteuses comparées aux prêts prêteurs sur gages, aux prêteurs sur salaire ou les cartes de crédit ; elles sont plus couteuses que les prêts classiques avec garanties. De plus et dans la plupart des cas, l’intérêt sur une line de crédit n’est pas déductible d’impôt.

f.a.q

En général, il n’y a ni frais de demande d’une ligne de crédit, ni frais annuels. Toutefois, les institutions financières peuvent exiger certains frais sur la marge de crédit domiciliaire. Ces frais sont entre autres les frais pour faire enregistrer un titre de propriété de sorte qu’elle puisse être utilisée comme garantie, les frais d’évaluation de la propriété, etc. Ces frais varient souvent d’une institution financière à une autre et d’une région à une autre.

L’intérêt est calculé chaque jour pour la partie renouvelable de la ligne de crédit. Par contre, l’intérêt sur le montant total impayé du principal est calculé mensuellement.

Les clients ont la lassitude de déterminer le montant du remboursement mensuel dans les limites définies par leurs institutions financières. Ce taux peut aller d’un pourcentage aussi bas que 1% du principal ou 50 dollars selon le montant le plus élevé. Les clients peuvent opter pour le montant qui cadre avec leurs budgets. Les clients peuvent rembourser leurs crédits renouvelables à n’importe quel moment.

Le remboursement de votre ligne de crédit doit se faire mensuellement. Différentes institutions financières offrent des options pour les paiements hebdomadaires, bihebdomadaire, à la quinzaine ou bimensuels de la ligne de crédit.

Get the Grow Newsletter Every Week

Weekly money news and advice to grow your wealth, delivered straight in your inbox

Recevez La Grande Info Lettre Chaque Semaine

Nouvelles hebdomadaires et conseils sur l'argent pour faire fructifier votre richesse, livrées directement dans votre boîte de réception

Voulez-vous apprendre comment créer de la richesse avec les marchés boursiers?

Nous en offrons des formations avec du coaching

Scroll to top